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Por: Rodrigo
Para muchas personas solicitar un préstamo es crucial, pues el uso que se le da es muy variable, va desde utilizarlo para salir de un grave problema, echar andar un negocio, pagar las tarjetas de crédito, liquidar un préstamo personal, solventar un problema de salud y hasta disfrutar de unas merecidas vacaciones. Sin embargo, dentro de nuestra urgencia perdemos de vista lo más importante: ¿Cuánto me pueden prestar de acuerdo a mi sueldo?, y debería ser esta pregunta el punto crucial para saber sí somos o no candidatos para solicitar ese crédito, y, sobre todo, para hacernos una idea de que cuánto dinero podemos obtener.
Vamos por partes
Antes de detallar el modelo que nos ayuda a conocer cuál es el monto máximo que podemos solicitar de acuerdo a nuestro sueldo, debemos partir de nuestras bases y manejos financieros, para tener una idea más fiel de lo que podemos obtener en realidad. Entonces, debemos entender los siguientes puntos para saber ¿Cuánto me pueden prestar de acuerdo a mi sueldo?:
- Ingreso neto: Es el ingreso neto que recibimos semanal, quincenal o mensualmente libre ya de impuestos, pues estos ya han sido cubiertos ante la Secretaría de Hacienda y Crédito Público https://www.gob.mx/shcp por parte de nuestro patrón.
- Deuda actual: La deuda actual es la cantidad total que le debemos a aquellas instituciones bancarias, financieras, tiendas departamentales y a todas aquellas personas a las que les debemos. En sí, es el pago que tendríamos que hacer hoy mismo para finiquitar todos nuestros préstamos.
- Obligaciones mensuales crediticias adquiridas: Aquí es donde tienes que poner toda tu atención, pues es el punto más importante de la ecuación, ya que se trata del pago que estamos obligados a cubrir cada mes de nuestros préstamos, ya sean personales, de nómina, automotriz, tarjetas de crédito, hipotecarios, entre otros.
Cada uno de estos préstamos cuenta con diferentes condiciones de pago, mismas que se deben cumplir de manera formal para mantener nuestra cuenta al corriente. Si por algún motivo no cumplimos con el pago mensual podemos caer en el sobre endeudamiento y eso quiere decir que nuestros ingresos netos no son suficientes para cubrir dichos adeudos.
Pongamos un ejemplo:
Supongamos que tu ingreso neto es de $10,000 pesos y quieres solicitar un préstamo precisamente de $10,000 pesos ¿Cuáles son tus opciones partiendo de qué pretendes pedir la cantidad que ganas? Veamos:
- Opción 1 Consigues los $10,000 pesos a una tasa fija anual del 462% a un plazo de 1 mes, aunque te parezca descabellado esa es la tasa promedio de las empresas que prestan a esos períodos (1 mes). Es decir, que tendrías que pagar $14,466 pesos el siguiente mes, lo cual sería casi imposible ya que tu sueldo es menor al pago que hay que cubrir, por lo tanto, te volverías moroso, y no solo eso, también dañarías tu historial crediticio.
- Opción 2 Consigues los $10,000 pesos a una tasa fija anual del 24% y a un plazo de 12 meses. Es decir, que tendrías que pagar $964.28 pesos durante 12 meses, aquí ya suena más razonable pues destinas únicamente el 9.6% de tu sueldo para pagar el préstamo, y te sobraría el 90.4% para cubrir los demás compromisos y gastos.
Hablando de gastos, sigamos con los puntos a tomar en cuenta
- Gastos mensuales fijos: Son los gastos que realizamos mes a mes; puede variar la cantidad a pagar de cada uno de ellos, pero sabemos que su pago es inevitable pues corresponde a la renta, gas, telefonía, internet, colegiaturas, etc.
Ahora conozcamos el método que nos ayudará a definir el monto máximo a solicitar
Ahora que ya tenemos bien definidos todos aquellos elementos que componen nuestras finanzas, veamos cuál es el método que nos ayuda a saber el monto que podemos solicitar en un préstamo.
Cabe mencionar que uno de los factores más importantes es conocer los plazos que otorga la institución financiera a la que le solicitaremos dicho crédito, para que con esta información podamos calcular el monto que vamos a recibir.
La operación que debes aplicar es la siguiente:
Monto Máximo a Solicitar = (Ingreso Neto – Gastos Mensuales Fijos – Obligaciones Mensuales Crediticias Adquiridas) * Plazo en meses
Un ejemplo más:
Supongamos que tus ingresos mensuales son de $10,000 pesos, tus gastos fijos son de $6,000 pesos, por otra parte, tus obligaciones mensuales crediticias son de $2,000 pesos y buscamos un préstamo a 24 meses.
Monto máximo a solicitar = ($10,000 – $6,000 – $2,000) x 24meses
Monto máximo a solicitar es de = $48,000 pesos
Esto significa que podemos solicitar realmente $48,000 pesos ya que es una cantidad acorde a nuestra capacidad y realidad financiera.
Cabe mencionar que este cálculo no es exacto ya que cada institución financiera calcula bajo sus propias métricas la capacidad de pago de sus clientes, pues toman en cuenta la tasa de interés, el plazo y el CAT. El objetivo de este cálculo es aterrizarte en tu realidad financiera, partiendo con que conozcas los elementos que la componen, como deben manejarse y así serás más sensato al solicitar un crédito, pues sería ilógico que pretendas obtener más.
Y lo más importante
Recuerda que un préstamo debe significar el camino para llegar a una meta, la cual te lleve a un crecimiento financiero y personal, por eso, es importante que tu capacidad de endeudamiento no sobrepase el 30% de tus ingresos netos.
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