Todo lo que debes saber de los intereses

Cuando recurrimos a una entidad financiera como un banco para solicitar una hipoteca, una tarjeta de crédito o un préstamo, debemos saber que la forma de pagar no es igual que cuando nos presta dinero un familiar. Lo más frecuente es tener que devolver una cantidad extra, conocida como intereses. Este concepto suele ser asociado como algo negativo, pero no necesariamente lo es, y en esta nueva entrada de blog aclararemos todas tus dudas sobre el tema.

¿Qué son los intereses?

Los intereses son montos adicionales por pagar ante un préstamo, crédito o financiamiento. Usualmente, se expresa como porcentaje anual o tasa de interés aplicada a la suma otorgada por la institución financiera.

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El interés es la ganancia que obtiene la institución al otorgar un financiamiento, una especie de prestación que recibe el banco por prestar dinero a sus clientes. El porcentaje que el cliente paga por obtener el financiamiento es fijado con base en las tasas impuestas por los bancos de cada país, en este caso, el Banco de México (Banxico) cuenta con las atribuciones necesarias para regular las comisiones, tasas de interés y otros conceptos de cobro por operaciones llevadas a cabo por las entidades financieras.

La tasa de interés impuesta en México se denomina Interés Interbancario de Equilibrio (TIIE), la cual se aplica al interés que ponen los bancos sobre algún producto financiero, como una tarjeta de crédito o una hipoteca.

Este interés determina la ganancia que la financiera tendrá, y también es un método de protección en caso de que el cliente deje de pagar y no liquide el monto total de su deuda. Además, los intereses tienen una relación directa entre el dinero y el tiempo, es decir, entre más tarde una persona en pagar una deuda, mayor será el monto de los intereses a pagar.

Intereses a favor de los consumidores

En caso de que un consumidor decida invertir dinero en un fondo bancario, la ganancia que recibirá serán los intereses por lo que es un beneficio que les da una oportunidad de inversión a largo plazo. Esto puedes aprovecharlo en fondos de inversión, cuentas remuneradas o seguros de ahorro y obtener un nivel de rentabilidad atractivo.

La tasa de interés en México también es una forma de llevar a cabo la política monetaria y controlar la inflación, de modo que un aumento en la tasa de interés puede ayudar a frenar las crisis inflacionarias y a proteger la divisa.

¿Para qué se utilizan los intereses?

• Compensación. Cuando una institución presta parte de su capital para financiar a una empresa o persona física, renuncia a la posibilidad de utilizarlo por el periodo en el que el préstamo se encuentre vigente. Por esta razón, los intereses son una contraprestación económica que compensa al acreedor por prestar dinero.
• Devaluación. La inflación y la recesión económica son situaciones en las que el dinero pierde su valor, por lo que las instituciones financieras también son afectadas y la forma de compensar la pérdida de poder adquisitivo por devaluación son los intereses.
• Asumir riesgos. Las entidades financieras asumen diferentes riesgos al financiar cantidades de dinero que pueden ser muy grandes, por lo que los intereses son un mecanismo para asumir diferentes niveles de riesgo, por ende, a mayor riesgo de financiamiento, más altos serán los intereses.

Tipos de intereses

La tasa de interés se calcula en porcentaje, el cual puede ser mensual o anual. El más común es el que se aplica mes con mes y que permite a las financieras generar ingresos por el dinero invertido. En ocasiones encontramos productos sin intereses, lo que implica que el usuario solo va a pagar su deuda diferida en varias mensualidades.

Ahora bien, los intereses pueden ser:

• Son intereses que cambian durante la vigencia de la operación, se calculan con base en el comportamiento de los mercados y en otros índices de referencia. Son frecuentes en operaciones a largo plazo, como los préstamos hipotecarios.
• Son intereses establecidos desde que se firmó el contrato, o se adquirió un producto financiero, y que no cambian durante la vigencia del préstamo o crédito ya que el porcentaje se mantiene fijo, independientemente de cómo se comporten los mercados.
• Son intereses que combinan los anteriores y que suelen mantenerse fijos durante el periodo inicial de la vigencia de un préstamo, y tiempo después convertirse en variables hasta que la operación termine.
• Son intereses que se generan en un periodo determinado y se van sumando al capital inicial para calcular el nuevo monto para el siguiente periodo.

Ahora bien, la tasa de interés puede ser:

• Es la cobrada por instituciones financieras
• La que paga el banco a los usuarios que invierten en sus productos
• Es una tasa inferior a la que se maneja en el mercado y aplica para productos de consumo
• Es la tasa de interés que se regula por la inflación
• Es la que se paga por usar dinero del extranjero.

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